• 上海华瑞银行连续领罚单 做大存款难破题

    财经 > | Time Weekly - 2019-05-31 16:45:16 来源:时代周报
  • 时代周报记者:罗仙仙

    近期,上海银保监局公布了对上海华瑞银行股份有限公司(以下简称“华瑞银行”)的3张行政处罚信息,该行在2016年3月至2017年出现了授信集中度高于15%的法定上限、同业业务交易等问题,责令其改正并罚款180万元。

    “我行的《处罚决定书》中所涉及的业务,均发生在我行创业早期,反映出中小银行在成立发展之初普遍存在的管理理念、管理能力和管理经验方面的不足和不成熟。”华瑞银行向时代周报记者表示:“我行已发现问题并已全部完成了整改。”

    公开资料显示,华瑞银行是首批试点的五家民营银行之一,该行主要发起人股东包括上海均瑶(集团)有限公司和上海美特斯邦威服饰股份有限公司等知名民企。据华瑞银行2018年年报,截至2018 年末的总资产规模为 362.61 亿元,同比2017年的391.4亿元下降了7.36%;全年实现营收10.93亿元,净利润3.27亿元,分别同比增长4.3%、30%。

    在当前已披露年报的10家民营银行中,作为第一批由民间资本发起设立的民营银行,华瑞银行的上述成绩仅处于中等水平。而民营银行业绩分化情况也在2018年年报中表现明显,微众银行、网商银行当年资产规模分别达到2200亿元和958.64亿元,同在2015年开业金城银行仅为213.68亿元。

    “成长的代价”

    据处罚信息显示,华瑞银行在2016年3月至2017年对某客户的授信集中度高于15%的法定上限;2016年8月、10月部分同业投资资金违规用于股权增资、2016年同业业务某交易对手未按名单制管理;2016年7月在发放某房地产开发贷款时贷前调查不尽职。上述三项罚单共计处罚金额为180万元。因此,华瑞银行成为第3家收获罚单的民营银行,另两家分别是天津金城银行与湖南三湘银行。

    公开资料显示,华瑞银行在2015年初开业,推出公司与金融市场业务、互联网金融业务与科创金融业务;2016年,该行的业务线衍生为新金融、移动互联和投贷联动,并探索与融资租赁公司等非银机构的合作,开展了投资ABS、小微票据、投融资产品等业务。

    华瑞银行向时代周报记者表示,“我行民营企业贷款户数在2018年末占比九成以上,贷款余额占比超过三分之二;普惠小微贷款同比增速超过400%,小微企业贷款户数同比增速近150%。”

    在华瑞银行2018年年报中,该行的发放贷款和垫款的行业分类中,批发和零售业以29.59%的占比排第一位,其次为租赁和商务服务业、房地产业,分别占比为20.36%、14.35%。上述三大行业的占比在2017年同样排前三。

    对此,新世纪评级2018年6月对华瑞银行出具的评级报告中称:“该行贷款投放以租赁和商务服务业以及 房地产业为主,未来受区域宏观政策调控以及行业景气度下滑影响,该行贷款仍将承受较大的结构性风险。”

    时代周报记者还注意到,华瑞银行开发了多款互联网借贷产品,将产品嵌入到合作平台的在租车购车、家装、旅游等消费场景。上述评级报告中称:“合作平台负责推介客户,华瑞银行独立审批放款。”年报显示,该行的个人贷款2018年末占总贷款余额的比例为13.6%,较2017年末提升了0.57个百分点。

    在近四年的业务探索中,华瑞银行的财务指标也经历了明显的起伏。财务数据显示,2016年至2018年,华瑞银行分别实现营收6.6亿元、9.8亿元、10.93亿元,利息收入和手续费及佣金贡献了96%的营收,但该行的利息净收入的增速由2017年的73.84%下降至2018年的4.3%,手续费及佣金收入2018年出现了负增长为-10.65%。

    2018年,华瑞银行的不良贷款率提升至0.69%,在2016年末仅为0.049%,在目前已披露2018年年报的民营银行中,仅低于网商银行的1.3%。

    同业负债占比较大

    据华瑞银行年报显示,该行总资产规模在2018年末同比下降7.36%,由2017年末的391.4亿元下降360.61亿元。2017年与2016年,该行的总资产规模增速分别为26.33%和48.92%。

    与该行总资产规模同时出现下降的,是该行的存款规模,2018年的存款余额为215.93亿元,同比2017年下降35.59亿元。企业定期存款在华瑞银行的存款余额重占大头,2018年末为198.36亿元;个人存款仅1.36亿元,占存款余额的比重仅为0.63%。

    “信任度是现在民营银行在吸储上的首要困难。”深圳地区一位银行业人士告诉时代周报记者,众多线上理财产品和传统商业银行储蓄的稳定性,都是民营银行在吸储中难以突破的竞争点。

    北京师范大学金融学教授贺力平撰文指出,“获得存款资金的可持续来源是民营银行必须面对的第一大事情,其次是资本金补充机制和风险控制机制。”

    为缓解“存款荒”,华瑞银行推出瑞鑫存1号和瑞鑫存2号等智能存款产品,通过该行手机银行、京东金融等线上平台进行销售。

    不过,今年年初,央行对个别银行的智能存款进行了窗口指导,要求限制规模、降低利率,因为智能存款利率偏高,加上互联网带来的巨大流量,监管层担心流动性危机在开发智能存款的金融机构间来回传递,最终造成金融体系不稳定。

    新世纪评级出具的报告指出:“受银行网点限制,华瑞银行负债端以对公存款以及同业存放为主,且前十大存款客户存款占比较高,未来该行仍需不断拓宽稳定负债来源。”2017年末,华瑞银行同业负债总量达到94.11亿元,占同期负债总额的26%,已逼近“同业负债小于总负债三分之一”的监管要求。

    值得一提的还有,华瑞银行的高层2018年3月出现了更替。原董事长凌涛升任均瑶集团副总裁,原均瑶集团副总裁侯福宁接任华瑞银行董事长。资料显示,侯福宁曾任上海市农村信用合作社联合社党委副书记、主任,上海农商银行副董事长、行长。

    除了董事长变更,还有两位副行长——孙中东与吴文新也在2018年初离职,由蒋洪、王建平接任。2018年下半年,华瑞银行的高层仍在调整。据年报,王建平在2018年8月提出辞职申请,这距其获得的任职批复也仅过了3个月。

    “民营银行差异化、特色化发展的有效实践,关系到金融业进一步深化改革的未来。”华瑞银行回复时代周报记者称:“我行充分认识到民营银行坚守差异化定位的重要性,持续聚焦和探索以智慧供应链、科创金融、数字零售为主攻方向的普惠金融服务新模式。”

    截至2018年末,华瑞银行的资本充足率为15.1%,同比提升了1.02个百分点,仍低于17家民营银行16.55%的均值。华瑞银行如何走上差异化发展之路,尚待验证。

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